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王刚:以信用卡业务的可持续发展有效促进居民消费

编者按：今年5月以来，习近平总书记多次提出并强调，要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的发展新格局”。其中，独立的国内流通是新发展模式的主体，需要以扩大内需为战略基础。作为中国消费金融的“主力军”，银行信用卡业务迎来了新的发展机遇。中网金融邀请业内专家学者推出“促进信用卡业务可持续发展，帮助打造‘双循环’发展新格局”专栏，探讨新发展格局下信用卡业务的发展前景和动能。

作者：王刚，国务院发展研究中心金融研究所研究室副主任

加快形成以国内流通为主体、国内外流通相互促进的发展新格局，是Xi总书记根据“十四五”期间中国发展阶段、环境和条件的深刻变化提出的重大战略选择。中央关于“十四五”计划和2035年远景规划的建议指出，要坚持扩大内需的战略基础，全面促进消费。

今年年初，疫情“黑天鹅”给世界经济带来巨大冲击。“投资、消费和出口”一直被称为推动经济增长的三驾马车。疫情冲击了中国的出口，寻找经济增长的内生动力就显得尤为重要。旺盛的消费需求是国内经济平稳运行的重要基石。信用卡业务作为银行消费金融服务的主力军，是促进积极消费的关键手段之一，应促进其可持续发展，促进居民消费，进而促进经济内部循环。

信用卡业务是银行消费金融服务的主力军

目前，中国消费金融市场的参与者很多。银行信用卡业务是一种成熟的消费金融模式，是消费金融的“主力军”。它已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、便利居民生活方面发挥了积极作用。

一是信用卡规模稳步增长。据央行公布的《2020年第二季度支付体系运行总体情况》，截至2020年第二季度末，银行卡授信总额17.91万亿元，比上个月增长1.92%；银行卡可还款余额7.5万亿元，比上个月增长3.26%。银行卡平均信用额度2.37万元，信用利用率41.88%。

第二，信用卡消费信贷发展迅速，产品不断完善。银行信用卡产品基本覆盖了居民日常消费所需的金融服务领域。随着金融技术的发展、生活场景的丰富和新的消费需求的出现，银行信用卡消费产品不断完善。与柏华等信用卡产品相比，银行信用卡的分期付款费用更低，更符合普惠金融的理念和要求。之前的信用卡、花店等消费场景分别以线下和线上为主。随着消费金融市场竞争的日益激烈，信用卡和花店分别扩展到线上和线下。比如花店开始推出分期码，信用卡开始发掘新优势，在线挖掘新用户。

三是依托金融科技，服务能力不断增强。在“新冠肺炎”疫情期间，各银行也推出了各种活动和优惠政策，以造福实体经济，帮助企业恢复生产。

第四，积极推进网上业务发展。随着银行数字化转型的快速发展，基于消费金融场景的信用卡业务正在网上转移和扩展。在这种背景下，在线渠道消费场景的拓展和创新成为信用卡业务发展的关键环节。论一汉

有效防控风险，促进银行信用卡业务可持续发展

在信用卡业务快速发展的同时，也存在一些值得关注的潜在风险。银行业金融机构应有效防范和控制各种风险，有效促进居民消费，支持内需扩大，信用卡业务可持续发展。

一是加强信用卡催收管理，积极化解信用卡违约风险。信用卡发卡机构不能消极对待逾期，在借款人逾期后，发卡机构必须主动通过电话、短信等合规形式与借款人取得联系，提醒并督促持卡人尽快还清债务；并加强与公安稽查法等部门的合作，必要时根据法律法规追回欠款。

二是加强宣传教育，维护消费者合法权益。发卡银行应向持卡人提供真实、全面的信用卡服务信息，不得进行虚假或误导性宣传。特别提醒持卡人认真阅读和理解合同的重要条款，揭示和宣传信用卡使用的相关风险，提醒持卡人注意用卡安全，培养自我防范意识。

三是落实监管要求，提高服务质量和效率。银行业金融机构应增强营销推广人员的合规意识，加强金融消费者权益保护教育，落实金融营销宣传监管要求；建立监管政策动态跟踪机制，及时进行政策解读和风险预警，严格执行监管要求；晋升要求明确，投诉渠道畅通，实行人事和机构问责；加强客户投诉分析，调查重点领域，提高服务质量和效率。